กลัวว่าเงินเกษียณจะไม่พอหรือเปล่า ??
ไม่มีใครอยากจะพบกับฝันร้ายในวัยเกษียณ เมื่อค้นพบว่าเงินที่เตรียมไว้น้อยเกินไป ไม่เพียงพอกับการดำรงชีวิตอย่างสุขสบาย หรือหมดลงอย่างรวดเร็วจนน...
ออมเงินเท่านี้เกษียณได้ที่อายุเท่าไหร่
ยิ่งคุณรู้จักจัดการค่าใช้จ่ายให้เหลือออมได้มากเท่าไหร่ บวกกับรู้จักวิธีลงทุนให้เงินงอกเงยในความเสี่ยงที่เหมาะสม คุณก็เข้าใกล้การเกษียณเร็ว (FIRE movement) ได้มากขึ้นเท่านั้น
![](/images/editor/S__2965518.jpg)
อิสรภาพทางการเงิน (Financial Independence, FI) คือ การที่คุณสามารถมีชีวิตโดยมีเงินใช้จ่าย โดยมีรายได้จากสินทรัพย์ลงทุน (Passive Income) ทำให้ชีวิตคุณ ไม่ต้องขึ้นอยู่กับรายได้จากการทำงาน
ซึ่งถ้าคุณพักจากการทำงานที่กดดันได้ และ มาใช้ชีวิตในแบบที่ชอบ อาจจะทำงานบ้าง ในแบบอิสระที่คุณกำหนดได้เอง ในอายุที่ยังอยู่ไม่มากนัก เรียกว่า การเกษียณเร็ว (Retire Early)
![](/images/editor/501906.jpg)
เมื่อรวมกันแล้ว คือความหมายของคำว่า FIRE ย่อมาจาก Financial Independence Retire Early คือ การที่จะเกษียณเร็วได้ จะต้องมีอิสรภาพทางการเงินก่อนนั่นเอง
-----
คำถามสำคัญ 3 ข้อที่คุณต้องทราบให้ชัดเจน เพื่อพิชิตเป้าหมาย FIRE คือ
1.รายได้จากการทำงาน หลังจากหักภาษี หรือที่เรียกว่า take-home Pay ที่คุณรับมาจริงๆ ของคุณเป็นจำนวนเท่าไหร่ ที่คุณสามารถนำมาใช้จ่าย ออม และ ลงทุนได้
2.สัดส่วนเงินจำนวนกี่ % ของ take-home pay ที่คุณจัดสรรมาลงทุนเพื่อเป็นกองทุนเกษียณ
3.คุณสามารถใช้ชีวิตอยู่ได้ที่เงินจำนวนเท่าไหร่ต่อเดือน ด้วยความจำเป็นพื้นฐาน (need) ที่คุณพอใจใน life style แบบนั้น ซึ่งยังไม่รวมส่วนเพิ่มเติมความสุข (want) ตัวเลขที่ชัดเจนนี้ คุณทราบหรือไม่
![](/images/editor/304088.jpg)
-----
บทความของ Mr.Money Mustache ได้แสดงตัวเลขที่น่าตกใจเอาไว้ว่า หากคุณต้องการเกษียณภายใน 10 ปีนี้ โดยที่คุณไม่ได้เตรียมกองทุนเกษียณไว้เลย นับจากวันนี้คุณต้องจัดสรรเงินมาลงทุนในกองทุนเกษียณ 65% ของรายได้
จากตารางจะเห็นว่า หากเราออมเงินที่อัตรา 5% ของรายได้เราต้องใช้เวลาทำงานถึง 66 ปี จึงจะสามารถเกษียณได้ และหากเราออมเงินที่ระดับมาตรฐาน 10% ของรายได้ ดังที่แนะนำกันมา เราจะต้องทำงานเก็บเงินเกษียณถึง 51 ปี
เป็นที่มาของการขยายอายุเกษียณของคนอเมริกันในปัจจุบัน ให้ทำงานถึงอายุ 70 ปี เพราะเริ่มทำงานอายุ 20 ปี เก็บเงิน 10% ของรายได้ ก็คือทำงาน 20+51 ปี = ทำงานถึงอายุ 71 ปี
หากต้องการเกษียณภายใน 10 ปีนี้ และต้องออม 65% ของรายได้ เราสามารถนำตัวเลขนี้ไปลองคำนวณด้วยเครื่องคิดเลขทางการเงินทางเวป
คำนวณระยะเวลาที่ต้องทำงานถึงวันเกษียณ
โดยถือเอาค่าใช้จ่ายที่เราใช้ต่อปี 35% ของรายได้เป็นเงินที่เราต้องถอนใช้ต่อปี ปีละ 4% จากกองทุนเกษียณ ตามกฎ 4% Rule of thumb
เรียนรู้กฎ 4% rule of thumb ได้ที่ https://youtu.be/xhzeNPuEUhY
โดยเงินลงทุนส่วน 65% ของรายได้ สมมติว่านำไปลงทุน ที่อัตราผลตอบแทนเฉลี่ยปรับด้วยเงินเฟ้อแล้ว 5% ซึ่งกองทุนรวมระดับความเสี่ยงปานกลางสามารถทำได้
![](/images/editor/557436.jpg)
***เงินสำหรับเตรียมเป็นกองทุนเกษียณควรจัดสรรเพียงเพื่อให้ชนะอัตราเงินเฟ้อ และได้รับผลตอบแทนที่เหมาะสมกับความเสี่ยง หรือเข้าใจง่ายๆว่า เงินสำหรับเตรียมเกษียณเสี่ยงมากไม่ได้นั่นเอง***
ซึ่งอัตราการออมเงินเพื่อกองทุนเกษียณควรปรับเพิ่มตามอายุที่เพิ่มขึ้น ตามหลักของ Fidelity Rule of Thumb
ชมคลิปได้ที่ https://youtu.be/shkJdvzhOK4
เมื่อเราอายุมากขึ้นค่าใช้จ่ายต่างๆในการใช้ชีวิตจะลดลง เช่น ภาระผ่อนรถ ผ่อนบ้านหมดไป ส่งลูกเรียนจบ ความต้องการใช้จ่าย ท่องเที่ยวต่างๆลดลง เราควรจะสามารถออมเงินที่อัตราเพิ่มขึ้นได้
และที่สำคัญโค้งสุดท้ายในการหารายได้นี้ หรือเรียกว่า Retirement Red Zone ไม่รู้ว่าจะยาวนานอีกเท่าไหร่ เราอาจจะต้องถูกให้ออกจากงานก่อนกำหนดจากการเลิกจ้าง หรือ อาจจะมีปัญหาสุขภาพทำให้ไม่สามารถทำงานอีกต่อไปได้
สุดท้ายนี้ ตัวเลขอัตราการออม 65% ของรายได้ต่อปี อาจจะดูเป็นเรื่องที่น่าตกใจและทำได้ยาก แต่อย่างน้อย เราควรออมเงินให้ได้มากกว่า 10% ของรายได้ค่ะ มิเช่นนั้น วัยเกษียณของเราจะลำบากและไม่สามารถย้อนกลับมาแก้ไขอะไรได้อีกแล้ว
ชมคลิปทาง Youtube
วางแผนการเงิน
-
คุณวางแผนการเงินไว้รับมือกับ ภาวะวิกฤตได้ดีพอหรือเปล่า ภาวะวิกฤตทางการเงินที่อาจจะเกิดขึ้น อาจเป็...
-
ปิรามิดทางการเงิน (Financial Planing Pyramid) ช่วยให้เราเรียงลำดับความสำคัญของแผนการเงินได้อย่างถูกต...
-
23 ทรัพย์สินที่ควรครอบครองเพื่อสร้างอิสรภาพทางการเงิน 23 Assets To Own for Financial Freedom คุณจะ...
-
มนุษย์เงินเดือนถึงแม้จะมีเพดานรายได้ที่จำกัด ไม่ได้มีโอกาสร่ำรวยแบบก้าวกระโดดเหมือนเจ้าของกิจการ เพร...
-
- การวางแผนเกษียณ คือ การวางแผนการใช้ชีวิตและการเตรียมเงินเพื่อใช้หลังเกษียณ โดยรูปแบบการใช้ชีวิตที่เลือก จะเป็นตัวกำหนด 1.มูลค่ากองทุนเกษียณที่ต้องเตรียม 2.รูปแบบทรัพย์สินที่จะ...
- รู้หรือไม่ว่า เรามีระยะเวลาทำงานหาเงินน้อยกว่าเวลาที่เราต้องใช้เงินมากถึง 2-3 เท่า เรามีช่วงเวลาหาเงินได้ประมาณ 35-45 ปีแต่เราจะต้องใช้เงินนั้นยาวไปถึง 80 ปีเลยทีเดียว ส่วนเ...
- 5 ประเภทของ Financial Independence คุณอยากมีชีวิตเกษียณแบบไหน ตามแนวคิดของการเกษียณเร็วแบบ FIRE Movement (Financial Independence Retire Early) ที่พูดถึงการเตรียมเงินก้อนใหญ่ เพ...
- 4 วิธีการหาค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ Retirement Spending วิธีที่นิยมใช้ ในการคาดการณ์กองทุนเกษียณ คือ คำนวณหาค่าใช้จ่ายในปีแรกของการเกษียณ มาให้ได้ก่อน แล้วสมมติว่าทุกปีเราจะใช้เงินคง...
- เครื่องมือทางการเงิน ที่นิยมใช้เป็นแผนเกษียณ มีได้หลายวิธี ซึ่งแต่ละวิธีให้ประโยชน์และข้อควรระวังที่แตกต่างกัน จึงขอยกตัวอย่างวิธีเตรียมเงินวัยเกษียณที่เป็นที่นิยมดังนี้ 1. ออมผ่าน...
- วิธีคำนวณกองทุนเกษียณแบบ Fix Amount Inflation Adjusted การคำนวณกองทุนเกษียณโดยเอาจำนวนเงินที่ต้องการใช้แต่ละปี คูณกับจำนวนปีที่เราคาดว่าจะมีชีวิตอยู่ เป็นวิธีที่ทำให้เราคำนวณเงินออ...
- Sequence of Returns Risk (SOR)หนึ่งในความเสี่ยงที่ทำให้เงินเก็บวัยเกษียณหมดเร็วขึ้น Sequence of Returns Risk คือ ความเสี่ยงที่มาพร้อมกับการถอนเงินออกจากกองทุนที่เราลงทุนในเครื่องมื...
- ปัจจุบันคนวัยเกษียณยังพึ่งพารายได้จากลูกหลานเป็นหลัก รองลงมาคือ บางส่วนยังต้องทำงานหารายได้ต่อ มีเป็นส่วนน้อยที่จะสามารถดำรงชีวิตได้ด้วยเงินออมของตนเองที่ออมไว้ตั้งแต่วัยทำงาน แต่เ...
- วางแผนเกษียณพร้อมลดหย่อนภาษี เลือกใช้ RMF หรือ ประกันบำนาญดี?? คำถามที่หลายคนกำลังคิดเปรียบเทียบกันอยู่ในเวลานี้ หากต้องการใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษีเพิ่มแล้วอยากวางแผนเกษียณไปด้วย...
- แบ่งความเสี่ยงออกเป็น 6 กลุ่ม - OUTLIVING RESOURCES - 1. Longivity Risk คาดการ์ณอายุหลังเกษียณไว้น้อยเกินไป การมีชีวิตอยู่ยาวนาน จะรับทุกความเสี่ยงได้เพิ่มขึ้นได้อีกหลายเท่า ...
- 10 ข้อผิดพลาดทางการเงินที่ทำลายเป้าหมายเกษียณก่อนวัยของคุณ การไปถึงเป้าหมายของการเกษียณได้อย่างรวดเร็ว มีเงินทำงานให้เรา ได้มีอิสรภาพในการใช้ชีวิตที่ชอบ ไม่ใช่แค่เพียงเลือกลงทุน...
- เตรียมเงินให้ลูกเรียนหนังสือ ก็อย่าลืมเตรียมเงินเกษียณให้กับตัวเราเองในวันที่ไม่มีรายได้ด้วย พ่อแม่ทุกคนรักลูก ปรารถนาให้ลูกได้รับในสิ่งดีที่สุด การให้การศึกษาที่ดีเป็นการให้สิน...
- เราทุกคนรู้ว่าต้องเก็บเงินไว้ใช้ในยามแก่ชรา ให้มากเพียงพอกับอายุที่มีโอกาสจะอยู่ได้ยาวนานขึ้น จนถึงอายุ 90 ปี เมื่อคิดเป็นจำนวนเงินที่คาดว่าใช้ให้เพียงพอแล้ว มันมากมายมหาศาล จนแทบอ...
- ถ้าคุณคือคนอายุ 40-50 ปี คุณคือผู้ได้รับผลกระทบโดยตรงจากสังคมผู้สูงวัย ตอนนี้ประเทศไทยเป็นประเทศ "แก่ก่อนรวย" ไปแล้ว ในยุคที่เราเข้าถึงข้อมูลความรู้ในการวางแผนทางการเงินได้มา...
- ถอนเงินเกษียณด้วยวิธี Bucket Strategy ดีกว่าจริงหรือ