กลัวว่าเงินเกษียณจะไม่พอหรือเปล่า ??
ไม่มีใครอยากจะพบกับฝันร้ายในวัยเกษียณ เมื่อค้นพบว่าเงินที่เตรียมไว้น้อยเกินไป ไม่เพียงพอกับการดำรงชีวิตอย่างสุขสบาย หรือหมดลงอย่างรวดเร็วจนน...
ถ้าคุณคือคนอายุ 40-50 ปี คุณคือผู้ที่ได้รับผลกระทบโดยตรงจากสังคมผู้สูงวัย
![](/images/editor/300506.jpg)
ถ้าคุณคือคนอายุ 40-50 ปี คุณคือผู้ได้รับผลกระทบโดยตรงจากสังคมผู้สูงวัย ตอนนี้ประเทศไทยเป็นประเทศ "แก่ก่อนรวย" ไปแล้ว
ในยุคที่เราเข้าถึงข้อมูลความรู้ในการวางแผนทางการเงินได้มากขึ้น ทำให้เราทราบกันดีว่าหากเราคือ คนวัยทำงานอายุ 40+ เราจะเป็นคลื่นคนกลุ่มใหญ่ที่จะเข้าสู่วันเกษียณโดยต้องพึ่งพาตัวเอง
บทความนี้จะมาขยายความเข้าใจในเรื่องนี้กันค่ะ
ว่ามันสำคัญขนาดไหนที่เราต้องเร่งออมเงิน เพื่อเตรียมเข้าสู่วัยเกษียณ ยิ่งตระหนัก รู้ตัวเร็ว ยิ่งเตรียมตัวเร็ว ยิ่งมีโอกาสรอดค่ะ
สาเหตุที่เราต้องเตรียมเงินเกษียณด้วยตนเอง
เนื่องมาจาก 3 ปัจจัยหลัก ดังนี้
1. จากการสำรวจปัจจุบันแหล่งรายได้ผู้สูงวัยมาจากลูกหลานเป็นหลัก
• บุตร 36.7%
• รายได้จากการทำงานของผู้สูงอายุเอง 33.9%
• เบี้ยยังชีพจากราชการ 14.8%
• เงินบำเหน็จบำนาญ 4.9%
• จากคู่สมรส 4.3%
• ดอกเบี้ยเงินออมและขายสินทรัพย์ที่มีอยู่ 3.9%
• รายได้จากทางอื่น ๆ อีก 1.5%
แต่อีก 10-20 ปีข้างหน้า เราคงไม่สามารถพึ่งพาลูกหลานเป็นหลักได้อีก ทั้งจากปัจจัยของการไม่มีลูก หรือ มีลูกแต่ลูกก็ยังลำบากในการพึ่งพาตัวเอง
2. มีข้อมูลว่า คนวัยทำงาน 40 ล้านคนในประชากร 70 ล้านคนในเวลานี้ มีการเตรียมเงินบำนาญในระบบเพียงแค่ 15 ล้านคน ดังภาพ
![](/images/editor/304127.jpg)
ขอบคุณข้อมูลจาก ดร.กฤษฎา เสกตระกูล รองผู้จัดการตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย
ใน 15 ล้านคนนี้ คนกลุ่มใหญ่ 13.88 ล้านคน คือ สมาชิกประกันสังคม ซึ่งอาจจะลาออกจากประกันสังคมก่อนวัยเกษียณได้ ถ้าลาออกจากงาน หรือ ถูกให้ออกจากงาน และไม่ได้สมัครต่อในมาตรา 39
นั่นแปลว่าคนกลุ่มใหญ่ อีก 25 ล้านคน ไม่ได้มีการออมเงินในระบบบำนาญ (ซึ่งอาจจะมีการทำประกันบำนาญอยู่บ้าง แต่ไม่ได้มีการรวบรวมข้อมูลในส่วนนั้น)
ถึงแม้ว่าจะมีการเตรียมออมเงินไว้ในวิธีอื่นๆ เช่นการซื้ออสังหาเก็บไว้ หรือลงทุนในธุรกิจ แต่ก็อาจมีความไม่แน่นอนว่าจะมีกระแสเงินสดใช้ในช่วงวัยเกษียณหรือไม่ เพราะอาจจะดึงเงินเหล่านั้นมาใช้จ่ายหมดไปก่อนวัยเกษียณได้
ไม่เหมือนกับการเตรียมเงินออมโดยตรงในระบบบำนาญ ที่จะรับเงินออกมาใช้ในช่วงเกษียณเท่านั้น
3. โครงสร้างประชากรเปลี่ยนไป กลายเป็นสังคมคนแก่ ประชากรวัยทำงานที่จะเสียภาษีให้รัฐมาดูแล ผู้สูงวัยในเวลานั้น ไม่เพียงพอแน่นอน
![](/images/editor/messageImage_1605071580851.jpg)
ในปี 2030 คือ อีก 10 ปีข้างหน้า ประชากรกลุ่มเกษียณและเตรียมเกษียณ จะมีจำนวนถึง 30 ล้านคน ในขณะที่ประชากรวัยทำงาน ช่วงอายุ 30-40 ปีที่จะเป็นหลักในการเสียภาษี มีเพียง 14 ล้านคนเท่านั้น
จากข้อมูลวิจัยของ SES,KKP Research ค่าใช้จ่ายในวัยเกษียณมีแนวโน้มลดลงกว่าวัยทำงาน ซึ่งหลายคนก็คิดว่า วัยเกษียณเราคงลดการใช้จ่ายลงเพราะไม่ต้องออกไปข้างนอก หรือ เข้าสังคมบ่อยนัก ซึ่งหากเรายังเป็นคนที่แข็งแรง และยังสนุกสนานกับการติดตาม social เรายังมีกิจกรรมทางสังคมต่างๆ รวมถึงอาหารเสริม และสิ่งบำรุงความดูดีของร่างกาย ค่าใช้จ่ายที่ลดลงนั้นก็ไม่มากเลยนะคะ อย่างน้อยสำหรับคนอายุ 50-64 ปี ในเวลานี้คือ 21,070 บาท เลยทีเดียว
![](/images/editor/messageImage_1605071835471.jpg)
ขอบคุณข้อมูลจากรายการ The Secret Sauce
มาถึงตรงนี้ถ้าเราจะเริ่มวางแผนการออมเพื่อเกษียณให้มากขึ้น มาเริ่มต้นง่ายๆลงมือทำได้ทันทีค่ะ
1. ปรับลดค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือยต่างๆลง อันนี้เป็น life style ส่วนบุคคลนะคะ ช่างน้ำหนักดูว่าจะใช้จ่านตอนนี้ หรือ อยากสบายตอนแก่ค่ะ
2. เมื่อเหลือเงินออมที่มากขึ้น ควรแบ่งไปทำประกันบำนาญเพิ่ม เพราะเป็นเครื่องมือในการเตรียมเงินเกษียณที่เป็นระบบ ทำได้ทันทีไม่ตัองอิงกับการทำงานในองค์กรไหน ผลตอบแทนเฉลี่ยอิงเรตตราสารหนี้ ไม่มากไม่น้อยแต่ปลอดภัยแน่นอนค่ะ
3. นำเงินออมที่ออมเพิ่มได้มาลงทุนในแผนการลงทุน ที่รับความเสี่ยงได้มากขึ้น เพราะเป็นแผนระยะยาวเพื่อการเกษียณ สำหรับผู้เริ่มต้นถ้ายังไม่มีความรู้สามารถเริ่มที่กองทุนรวมก่อนได้ค่ะ
4. ความรู้เรื่องการลงทุน ควรศึกษาติดตามเอาไว้ตั้งแต่วัยทำงานนะคะ เพราะเมื่อถึงวัยเกษียณเรายังต้องพึ่งพาผลตอบแทนการลงทุนอยู่ การฝากธนาคารเฉยๆเพื่อรับดอกเบี้ย ไม่เพียงพออีกต่อไปค่ะ
5. มองหาอาชีพเสริมที่ทำได้ตั้งแต่ตอนนี้ และมองเผื่อยาวๆด้วยว่างานอะไรสามารถทำได้ถึงแม้จะเป็นวัยเกษียณ เพราะเราจำเป็นต้องมีรายได้ให้นานที่สุดค่ะ
6. สำคัญที่สุด คือ ดูแลสุขภาพกาย สุขภาพใจ ให้แข็งแรงนะคะ รวมถึงดูแลความสัมพันธ์อันมีค่ากับคนรอบข้างให้ดีค่ะ ข้อนี้คือพื้นฐานของการมีชีวิตอยู่อย่างมีความสุขค่ะ
พิชญาภัฐฐ์ ทองศรีเกตุ AFPT
ติดตามบทความวางแผนการเงินส่วนบุคคลฉบับเข้าใจง่าย ได้ที่
-
- การวางแผนเกษียณ คือ การวางแผนการใช้ชีวิตและการเตรียมเงินเพื่อใช้หลังเกษียณ โดยรูปแบบการใช้ชีวิตที่เลือก จะเป็นตัวกำหนด 1.มูลค่ากองทุนเกษียณที่ต้องเตรียม 2.รูปแบบทรัพย์สินที่จะ...
- รู้หรือไม่ว่า เรามีระยะเวลาทำงานหาเงินน้อยกว่าเวลาที่เราต้องใช้เงินมากถึง 2-3 เท่า เรามีช่วงเวลาหาเงินได้ประมาณ 35-45 ปีแต่เราจะต้องใช้เงินนั้นยาวไปถึง 80 ปีเลยทีเดียว ส่วนเ...
- ยิ่งคุณรู้จักจัดการค่าใช้จ่ายให้เหลือออมได้มากเท่าไหร่ บวกกับรู้จักวิธีลงทุนให้เงินงอกเงยในความเสี่ยงที่เหมาะสม คุณก็เข้าใกล้การเกษียณเร็ว (FIRE movement) ได้มากขึ้นเท่านั้น อ...
- 5 ประเภทของ Financial Independence คุณอยากมีชีวิตเกษียณแบบไหน ตามแนวคิดของการเกษียณเร็วแบบ FIRE Movement (Financial Independence Retire Early) ที่พูดถึงการเตรียมเงินก้อนใหญ่ เพ...
- 4 วิธีการหาค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ Retirement Spending วิธีที่นิยมใช้ ในการคาดการณ์กองทุนเกษียณ คือ คำนวณหาค่าใช้จ่ายในปีแรกของการเกษียณ มาให้ได้ก่อน แล้วสมมติว่าทุกปีเราจะใช้เงินคง...
- เครื่องมือทางการเงิน ที่นิยมใช้เป็นแผนเกษียณ มีได้หลายวิธี ซึ่งแต่ละวิธีให้ประโยชน์และข้อควรระวังที่แตกต่างกัน จึงขอยกตัวอย่างวิธีเตรียมเงินวัยเกษียณที่เป็นที่นิยมดังนี้ 1. ออมผ่าน...
- วิธีคำนวณกองทุนเกษียณแบบ Fix Amount Inflation Adjusted การคำนวณกองทุนเกษียณโดยเอาจำนวนเงินที่ต้องการใช้แต่ละปี คูณกับจำนวนปีที่เราคาดว่าจะมีชีวิตอยู่ เป็นวิธีที่ทำให้เราคำนวณเงินออ...
- Sequence of Returns Risk (SOR)หนึ่งในความเสี่ยงที่ทำให้เงินเก็บวัยเกษียณหมดเร็วขึ้น Sequence of Returns Risk คือ ความเสี่ยงที่มาพร้อมกับการถอนเงินออกจากกองทุนที่เราลงทุนในเครื่องมื...
- ปัจจุบันคนวัยเกษียณยังพึ่งพารายได้จากลูกหลานเป็นหลัก รองลงมาคือ บางส่วนยังต้องทำงานหารายได้ต่อ มีเป็นส่วนน้อยที่จะสามารถดำรงชีวิตได้ด้วยเงินออมของตนเองที่ออมไว้ตั้งแต่วัยทำงาน แต่เ...
- วางแผนเกษียณพร้อมลดหย่อนภาษี เลือกใช้ RMF หรือ ประกันบำนาญดี?? คำถามที่หลายคนกำลังคิดเปรียบเทียบกันอยู่ในเวลานี้ หากต้องการใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษีเพิ่มแล้วอยากวางแผนเกษียณไปด้วย...
- แบ่งความเสี่ยงออกเป็น 6 กลุ่ม - OUTLIVING RESOURCES - 1. Longivity Risk คาดการ์ณอายุหลังเกษียณไว้น้อยเกินไป การมีชีวิตอยู่ยาวนาน จะรับทุกความเสี่ยงได้เพิ่มขึ้นได้อีกหลายเท่า ...
- 10 ข้อผิดพลาดทางการเงินที่ทำลายเป้าหมายเกษียณก่อนวัยของคุณ การไปถึงเป้าหมายของการเกษียณได้อย่างรวดเร็ว มีเงินทำงานให้เรา ได้มีอิสรภาพในการใช้ชีวิตที่ชอบ ไม่ใช่แค่เพียงเลือกลงทุน...
- เตรียมเงินให้ลูกเรียนหนังสือ ก็อย่าลืมเตรียมเงินเกษียณให้กับตัวเราเองในวันที่ไม่มีรายได้ด้วย พ่อแม่ทุกคนรักลูก ปรารถนาให้ลูกได้รับในสิ่งดีที่สุด การให้การศึกษาที่ดีเป็นการให้สิน...
- เราทุกคนรู้ว่าต้องเก็บเงินไว้ใช้ในยามแก่ชรา ให้มากเพียงพอกับอายุที่มีโอกาสจะอยู่ได้ยาวนานขึ้น จนถึงอายุ 90 ปี เมื่อคิดเป็นจำนวนเงินที่คาดว่าใช้ให้เพียงพอแล้ว มันมากมายมหาศาล จนแทบอ...
- ถอนเงินเกษียณด้วยวิธี Bucket Strategy ดีกว่าจริงหรือ
วางแผนประกันชีวิต
-
การวางแผนประกันชีวิตในแต่ละช่วงวัย มีความสำคัญที่ส่งผลกระทบต่อการประสบความสำเร็จในการวางแผนการเงินใน...
-
เมื่อเราสมัครทำประกัน สิ่งสำคัญของสิทธิประโยชน์สิ่งที่เราจะได้รับที่ควรทราบเป็นเรื่องแรก คือ วันเริ่...
-
ในยุคที่เศรษฐกิจขาลงเนื่องจากสถานการณ์ covid-19 โดยคาดว่าเศรษฐกิจประเทศไทยจะปรับตัวดีขึ้นแบบ Nike-sh...
-
โรคร้ายแรงไม่ได้ไกลตัวอย่างที่คิด มาดูตัวเลขสถิติกันค่ะ ค่าเฉลี่ย คนไทย17คน มีโอกาสเป็นโรคร้ายแรง1ค...